支付十字路口：壹钱包的坚守与出发

摘要：高歌猛进之后的洗牌已经持续数年，支付行业再次行至十字路口。2023，机构在巨大的不确定中，继续寻找新一轮的角色定位。

近年，平安壹钱包（下称 “壹钱包”）也在行动中明晰定位、调整出发。

2022年8月，中国平安升级品牌标识，将“专业·价值”作为核心文化，并积极打造 “One Ping An ”的生态版图。平安集团董事长马明哲亲自解读：“大道至简，一个平安。我们倾力打造 ‘综合金融＋医疗健康’的 ‘One Ping An’ 生态版图，实现‘一个客户、一个账户、一站服务’”。

“账户”，成为此间一个重要的关键词。

壹钱包在账户侧发力多年，如果说“One Ping An”凝练表达了平安作为一个整体对外输出的战略设想，那么作为平安旗下的支付机构，壹钱包则在坚守支付、账户能力的基础上，将“One Ping An”生态下的综合能力和资源予以整合，以支付“坚守者”和“连接者”的角色定位，对内协同，对外赋能。

支付坚守者

唯有夯实核心能力，才能贡献专业价值。坚守支付是壹钱包一直在做的事情。

在支付机构的阵营里，平安壹钱包是一个独特的存在。

在过去十余年的时间里，能够在两大巨头遮天蔽日的固有格局中杀出一方天地的支付机构并不多，而壹钱包作为市场上为数不多在账户端拥有亿级用户的支付主体，则更是不易。其重要突破口，正是账户。

“账户”是突破场景边界的重要利器，市场已经反复验证这一点。支付宝靠扎实的账户产品突破了淘系生态，原本商户经营经验欠奉的财付通，因为抓住了微信账户、微信支付，一跃成为了行业两大巨头之一。而账户端也是巨头们的竞技场。目前，除了支付宝、微信支付，纵观整个支付行业，自有账户类产品有上亿用户基础，且能为B端市场实现账户类赋能的支付机构已是凤毛麟角，大多数支付机构已经放弃了账户端的探索，并非不想，而是无能为力。

不得不说，平安生态给予的场景为壹钱包构建强大的账户能力提供了不可或缺的基础。

据中国平安财报数据透露，壹钱包至少已积累服务逾3亿个人用户。C端市场帮助沉淀数据，优化模型，同时也提供重要的风控依据和导流方向，与此同时，C端市场的需求实现需要在大量的 B端场景中落地，壹钱包以支付服务和积分运营为抓手，帮助企业客户输出积分营销、流量管理、企业福利等服务，从而形成一个良性的双向循环。

2022年对于支付行业而言，显然不是一个友好的年份。

一方面，监管态势进一步收紧，对于套码、套 现、洗钱等违规行为的处罚力度空前，市场出清速度加快，合规的重要性和优先级达到了历史巅峰。

另一方面，行业的自然增速也在进一步下滑。根据央行官网披露的2022年度支付体系运行总体情况显示，2022年，非银行支付机构处理网络支付业务10241.81亿笔，金额 337.87 万亿元，同比分别下降0.40%和4.95%。

支付“基建”时代已然落幕，快速膨账的红利期也早已结束，当增量市场过渡到存量市场，支付江湖的竞争模式也从跑马圈地进入了精细化运营的能力比拼。

然而，祸兮福之所伏。在监管趋严、红利收缩的行业周期里，扎实的底层能力和大量真实场景是当下支付行业最重要的竞争壁垒，寄生在黑灰产业链的支付机构褪去虚 假繁荣的同时，对扎扎实实躬耕业务的支付机构而言，却将迎来久违的暖春。

底层能力的构建需要强大的技术支撑——真正决定未来发展的并不是技术本身，而是技术能力的高下。市场重新洗牌的过程中，技术军备赛是常态，强大的技术壁垒是真正的核心竞争力，安全、数据、效率缺一不可。

首先，作为日处理资金规模高达百亿的支付平台，安全是第一要义。壹钱包将亿级用户的信息安全视作平台责任的第一要义。风控端，壹钱包自主研发并持续升级风控系统，最新智能风控系统 “玄武3.0”能够实现欺诈风险的秒级识别，将客户资金损失率控制在十亿分之级别，保障用户全生命周期的风险防护。

其次，用户隐私安全方面，壹钱包通过设立组织架构、建立健全制度、完善安全保护策略，引入全方位数据治理能力评估及大数据治理等多个方面加强平台责任，在保障亿级用户的数据和隐私安全治理上给出解决方案，颇具成效。

安全之上，则是服务质量。支付流程的丝滑、敏捷响应的速度、精准营销的效率都是影响体验的重要维度。数据端，今年3月平安壹钱包正式对外发布大数据一体化平台“瀚海”，从完善数据治理体系的角度，打通组织壁垒、重构产品逻辑、全面升级技术，提升服务体验。推进行业共建数据治理标准体系。

此外，壹钱包将智能风控、智能决策、生物识别等一系列前沿科技应用于场景客户服务中，保障企业资金账户安全、支付结算稳定高效的同时，助力合作企业、客户精准识别适配用户需求，增强业务经营与风控能力。

做好“连接者”

支付机构是天生的 “连接者”---连接用户与商户，连接行业与生态，但要扮演好这一角色却并不容易，除了支付体验本身，更重要的是深入场景，洞悉行业、企业经营全流程，生成专业的系统性解决方案。

在过往的服务经验里，壹钱包将商城平台、数字营销、企业福利、积分运营、客户忠诚度管理等能力集中整合，赋能到“One Ping An”平安生态图的核心场景中沉淀了大量有效数据模型，并摔打出了连接复杂场景的强悍处理能力。

这些成功落地的案例为壹钱包的对外输出提供了重要背书。眼下，壹钱包在金融、航旅、电商、车生态服务等各个复杂业态中表现出了出色的连接能力，受到市场、合作客户认可的业务比例大幅攀升。

其中，平安体系之外金融客户服务数量的不断扩容是壹钱包底层能力的一个重要佐证。

事实上，大量金融机构囿于流量局限，存在场景端破圈的刚需。平安壹钱包以支付为基础为中小银行提供数字化支付综合解决方案，通过商城购物、积分营销服务、用户运营、员工服务等整合能力，帮助银行的用户提升用户粘性。

金融级用户对系统供应商的选择，遴选往往也更加严格：不仅对于支付服务稳定性、资金的安全性这些基础要素要求更高，IT承载能力、风控能力、反欺诈能力、交易成功率、高并发处理能力、大数据服务能力及灵活的系统定制能力都是重要的考量因素。

壹钱包目前已累计服务持牌金融机构超 260 家，其中银行逾80家，这一数据还在快速攀升。

相较于金融生态对于安全的高标准，连接汽车生态则需要综合考虑场景的复杂性。

2021年底，壹钱包推出“加油聚合平合”，利用支付科技能力，连接中石化、中石油等加油企业，以及平安集团及各专业公司车生态的2亿车主资源，围绕“车主加油”的高频需求，为车主用户提供一站式加油聚合服务，及油卡充值、洗车、保养、积分等权益于一体的大闭环服务，满足广大车主用户 “省心、省时、又省钱” 的需求体验。

2021年以来，壹钱包“加油聚合平台”陆续与全国30多个省市7.5万座加油站开展落地合作，已服务 600 多万用户。

在绿色金融、乡村振兴等ESG领域，壹钱包也持续探索，将支付的连接价值充分发挥。

平安集团提倡“数字化、无纸化”的理念，也致力于数字化企业公务消费模式创新，帮助企业节能减排，公务消费更“绿色”。仅 2021-2022 年，壹钱包协助平安集团打造的“平安财智云消费平台”通过绿色运营技术和管理创新，累计实现减少用纸张数超过 2300 万张，减少碳排放 125.5吨。

在乡村振兴方面，壹钱包紧跟平安集团战略，发挥支付连接作用，连接田间地头与广袤市场，打通乡村振兴的“最后一公里任务”。数据显示，壹钱包消费帮扶项目已覆盖全国 23 个地区，累积发放爱心卡约 22 万张，吸引 15 万平安员工参与乡村振兴公益事业中，2022 年销售助农产品达到 1.73亿元。

在过去的十余年的时间里，相比于赚快钱的火中取栗，长期主义才是勇敢者的游戏。当劣币驱逐良币的畸形生态将慢慢成为过往，真正专注于场景、用专业创造价值的支付机构将迎来自己的春天。（十字财经）